Главная » События » ЦБ предложил запретить кредиты с переменной ставкой на слишком короткие и длинные сроки

ЦБ предложил запретить кредиты с переменной ставкой на слишком короткие и длинные сроки

Сергей Мингазов Forbes Staff

В законопроекте, разработанном Центробанком по поручению президента, предлагается лишить россиян возможности брать кредиты с переменной ставкой на срок до года или свыше 20 лет. Банки могут быть ограничены в предельном росте ставки или срока по таким ссудам

Центробанк предложил частично запретить выдавать россиянам кредиты с плавающей ставке, под запрет попадут займы на срок до года и более 20 лет и кредитные карты с нефиксированным процентом. Банки могут быть ограничены пределом ставки и срока для таких кредитов, сообщает РБК со ссылкой на законопроект, подготовленный ЦБ по поручению президента. 

Подлинность документа изданию подтвердили три участника обсуждения законопроекта, а представитель ЦБ сообщил, что окончательное решение по вариантам регулирования кредитов с плавающей ставкой пока не принималось. Поправки о регулировании планируется внести в законы «О Центральном банке», «О потребительском кредите» и «О кредитных историях». Законопроектом оговаривается запрет  выдавать кредиты с переменной ставкой на определенные сроки и обязательные ограничения для таких займов. Так, предлагается ввести максимально допустимое значение плавающей ставки, на время действия договора банк не сможет увеличить ее более чем на 2 процентных пункта (п.п.) от изначальной. Предлагается установить срок возможного продления кредита — не более чем на три года. Это означает, что при росте плавающей ставки банк сможет предложить клиенту увеличить срок действия договора, чтобы сохранить размер платежа, только в пределах трех лет. В пояснительной записке к законопроекту отмечается, что длинные кредиты очень чувствительны к изменению именно этих параметров: «Например, при изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%».

ЦБ планирует, что обяжет банки указывать на своих сайтах информацию о том, как теоретически могут вырасти расходы клиента после изменений ставки по ссуде. Они должны будут предупреждать заемщика об изменении значения ставки за 15 дней до события и предоставить новый график платежей и информацию о полной стоимости кредита. Регулятор предложил передавать сведения о процентах по каждому кредитному договору в бюро кредитных историй, чтобы другие банки и микрофинансовые организации видели изменение платежной нагрузки заемщика. Он также намерен расширить собственные полномочия по регулированию выдачи кредитов с плавающими ставками. Совет директоров ЦБ предлагается наделить правом устанавливать максимально допустимую долю таких кредитов относительно общего кредитного портфеля банка и срок, на который могут вводиться ограничения. В пояснительной записке отмечается, что такая мера понадобится в случае, когда объем выдаваемых кредитов с переменной ставкой «будет сопряжен с системными рисками для финансовой устойчивости банковской системы». Сроком вступления большинства поправок в силу в документе названо 1 января 2022 года.

Управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин отмечает, что предложенные лимиты на рост ставки или срока кредита вполне адекватны и учитывают возможности заемщиков по обслуживанию кредитов, ограничивая кредиторов. Юрист Forward Legal Евгений Каркаус считает, что для заемщиков может быть принципиально важно, с какой частотой банк может менять процентную ставку или может ли ставка подняться сразу до предельного значения. «Отсутствие их законодательного регулирования создаст ситуацию, когда суды будут оценивать действия банков с точки зрения принципов права, добросовестности. Результат такой оценки предугадать возможно не всегда», — сказал Каркаус.

Главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников считает, что некоторые из ограничительных параметров сделают кредиты с плавающей ставкой неинтересными ни для  банков, ни заемщиков. «Запуск кредитов с плавающими ставками — это большие ИT-доработки, изменения системы продаж, а если выдачи этого продукта будут ничтожно малы, то его и запускать не следует», — отметил Матовников, добавив, что в таких кредитах «нет ничего токсичного». «Продукта как такового еще нет, но чем больше его заранее дискредитируют, тем меньше шансов, что он в принципе появится», — сказал эксперт. По словам вице-президента банка «Открытие» Павла Пшеницына, границы ограничений могут быть шире. К примеру, лимит на рост ставки должен быть на уровне 3 п.п., «чтобы большая часть от потенциальной экономии использования плавающей ставки по кредиту по сравнению с фиксированной доставалась заемщикам». Продление договора не более чем на три года, по мнению Пшеницына, «оставляет заемщика с обязанностью согласиться с увеличением ежемесячного платежа».

Ассоциация банков России (АБР) ранее соглашалась на внедрение так называемых кэпов — предельных значений по росту процентной ставки или срока кредита. Представитель ВТБ сообщил изданию, что банк выступает за дополнительные ограничения плавающих ставок, но против прямых количественных ограничений на такой вид займов и фиксации четких значений кэпов. Инструментом, гарантирующим сохранение платежеспособности заемщика, может быть показатель долговой нагрузки, рассчитанный исходя из максимального значения процентной ставки, считают в ВТБ. Сопредседатель комитета АБР по инвестиционным банковским продуктам Олег Иванов отметил, что частичный запрет на выдачу кредитов с определенным сроком не сильно беспокоит рынок, но банки заинтересованы в более гибком подходе к установке ограничений.

«Гораздо логичнее, если бы кэпы устанавливались не в законе, а нормативными актами Центрального банка в зависимости от категории ссуды», — сказал Иванов. Он добавил, что банки считают более разумным «вообще не устанавливать пределы повышения ставки, а обязать банки сразу раскрывать заемщику максимальную ставку при заключении договора». «Вы приходите в банк, вам говорят, что по кредиту ставка будет ключевая плюс сколько-то пунктов, но не больше чем 25%. Сразу заемщик задумается, нормального заемщика это отрезвит», —  объяснил такую позицию собеседник издания. Президент Национальной финансовой ассоциации Василий Заблоцкий напомнил, что запрос на кредиты по плавающей ставке — инициатива банков, желающих сделать продукт более дешевым и выгодным для потребителя. «Если банки будут понимать, что при определенном кэпе они смогут захеджировать риски, этот продукт будет востребован. На данном этапе важна величина кэпа, чтобы кредит не стал инструментом с псевдоплавающей ставкой, то есть по сути фиксированной», — сказал Заблоцкий.

3 марта президент Владимир Путин поручил правительству и Центробанку разработать поправки, регулирующие порядок изменения плавающих ставок и сроков возврата потребительских кредитов, в том числе ипотеки. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина говорила о необходимости законодательного регулирования плавающих ставок в феврале. По ее словам, клиенты банков могут недооценивать свои риски из-за возможного повышения ставки по кредиту.

https://www.forbes.ru/newsroom/finansy-i-investicii/429321-cb-predlozhil-zapretit-kredity-s-peremennoy-stavkoy-na-slishkom