Главная » Инвестиции » Дорогое заблуждение. Как избежать обмана со стороны продавцов финансовых услуг

Дорогое заблуждение. Как избежать обмана со стороны продавцов финансовых услуг

Дорогое заблуждение. Как избежать обмана со стороны продавцов финансовых услуг

Мисселинг, или ввод клиента в заблуждение, — это нарушение одного из важнейших прав потребителя финансовых услуг — права на полную и достоверную информацию. Если раньше самое важное скрывалось за мелким шрифтом и в примечаниях, то сейчас просто остается за кадром при обсуждении

Мисселинг — это определенные действия продавца, которые приводят к некорректной продаже продукта или услуги. То есть продавец намеренно или нет вводит клиента в заблуждение относительно предлагаемого ему продукта. Это может быть умалчивание о потенциальных рисках, «игра» на неправильно сформулированной мотивации клиента, использование заведомо неверных аргументов или продажа продукта нецелевой аудитории. По понятным причинам это приводит к ситуации, когда продукт или услуга в дальнейшем не соответствуют ожиданиям или потребностям клиента.

Недопонимания при продаже 

Понятие мисселинга стало активно обсуждаться в последнее время применительно к ситуации, когда банк в качестве посредника продает продукты инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) или субординированных облигаций банков. В качестве примера можно привести случай с клиентом банка, которого менеджер убедил приобрести ИСЖ, не предупредив о том, что данный продукт не подразумевает возможности досрочного снятия денег, как в случае с классическим депозитом. Только когда клиенту срочно понадобились деньги, он выяснил, что изъять их со счета ИСЖ можно лишь при условии удержания до 30-40% от суммы договора.

На проблему мисселинга, связанную с продажами ИСЖ, обращали внимание и независимые эксперты. «Страховщики и банки применяют агрессивные техники продаж: населению предлагается, по сути, достаточно сложный структурный инвестиционный продукт. Возврат вложенной суммы гарантируется, однако очевидно, что страхователь рассчитывает на доход, превышающий привычные для него проценты по депозитам», — отмечали в прошлом году в рейтинговом агентстве АКРА. В частности, некоторые клиенты, приобретавшие ИСЖ, были уверены, что страховая компания гарантирует им доходность выше, чем проценты по банковским депозитам.

Решать эту проблему предлагают кардинально: принять некие стандарты продажи ИСЖ и заставить и страховые компании, и их посредников их выполнять. Предлагаются меры вплоть до принятия соответствующих стандартов на государственном уровне и обязательной аттестации лиц, предлагающих страхование жизни с инвестиционной составляющей.

Какая защита есть у покупателя

Но, конечно же, тема мисселинга гораздо шире и касается в принципе введения клиента в заблуждение при продажах любых сложных финансовых продуктов. Например, применительно к рынку микрофинансирования мисселинг выражается в том, что клиентам обещают страхование их сбережений, хотя средства, внесенные в микрофинансовые организации, не подпадают по защиту со стороны Агентства по страхованию вкладов.

Банк России, пытаясь защитить граждан от мисселинга, упирает на недостаточный уровень финансовой грамотности россиян. С этим сложно не согласиться, но надо подчеркнуть, что эта проблема связана и с правовым нигилизмом наших сограждан. Ведь после того, как с помощью агрессивных методик продаж клиента удается убедить в необходимости приобретения того или иного финансового продукта, клиент должен подписать соответствующие документы. В них, в отличие от беседы с менеджером, все условия продукта указываются полностью.

Популярная некогда тема «мелкого шрифта» постепенно уходит в прошлое. Так, страховые компании сами предложили для корректного информирования клиента о всех тонкостях ИСЖ выносить самые важные пункты договора страхования на отдельную страницу, используя крупный шрифт. Если нет уверенности в собственных силах, то можно обратиться за консультацией к специалистам, попросив проверить даже уже подписанные документы на наличие «подводных камней» и юридических ловушек. Для этого есть много онлайн-сервисов юридических компаний.

Если вы думаете, что не успеете вникнуть во все формулировки документа за то время, что вам отвели в банке или страховой компании, то можно ответить двумя словами: «период охлаждения». Под этой формулировкой скрывается возможность изменить свое решение и вернуть деньги даже после подписания договора и приобретения услуги, ничего никому не доказывая. Более того, согласно указанию Банка России № 4500-У период охлаждения с 1 января 2014 года увеличен с 5 до 14 календарных дней. Две недели — достаточный срок для того, чтобы взвесить все за и против и принять важное для вас инвестиционное решение.

Источник

НЕВЫЛЕТ.РФ - Онлайн сервис проверки всех долгов