Главная » АВТО » Что выгоднее в ОСАГО: выплата деньгами или ремонт?

Что выгоднее в ОСАГО: выплата деньгами или ремонт?

С 2017 года закон обязывает страховщиков сначала предлагать попавшим в аварию клиентам ремонт. Но около 80% страхователей выбирают денежную компенсацию. Как им это удается и что выгоднее?

Житель Новосибирска в сентябре попал в ДТП. «Был «паровозик» с 3 участниками, после разбора меня признали пострадавшим, подал заявление о ДТП, отправил фото документов из ГИБДД, сделал фото повреждений, — оставил он свой отзыв в «Народном рейтинге» под ником Sprint-er. — Через 5 дней менеджер озвучил сумму 18200, она была ниже ожидаемой, так как были скрытые повреждения, о чем указанно в справке. Сошлись на том, что на СТО снимут бампер и еще раз все сфотографируют. Через 2 недели озвучили новую сумму 41700 рублей, которая полностью покрывала ремонт. Через 2 дня сумма уже была на моем счету». (Отзывы пользователей публикуются в данной статье без изменений.)

Деньги ремонту предпочитают большинство автовладельцев, хотя в свое время изменения в закон о приоритетности ремонта внесли именно из-за многочисленных жалоб страхователей на заниженные суммы выплат. В СК «Абсолют Страхование» говорят, что сейчас около 30% убытков по ОСАГО урегулируются в натуральной форме, то есть отправляют на ремонт, в ВСК и того меньше — 15—20%. А как же тогда приоритетность ремонта?

В каких случаях СК обязана заплатить деньгами

По закону об ОСАГО ремонт — это приоритетный способ возмещения вреда. Но есть исключения, когда страховщик должен заплатить деньгами (пункт 16.1 статьи 12). Это:

  • полная гибель автомобиля;
  • смерть потерпевшего или причинение тяжкого или средней тяжести вреда его здоровью;
  • если стоимость восстановительного ремонта превышает страховую сумму (400 тыс. рублей) или максимальный размер страхового возмещения, установленный для случаев оформления ДТП без участия уполномоченных сотрудников полиции;
  • если все участники ДТП признаны ответственными за причиненный вред при условии, что в указанных случаях потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт СТО;
  • если ни одна из станций, с которыми у страховщика заключены договоры на проведение восстановительного ремонта, не соответствует установленным правилами и требованиям конкретного потерпевшего.

Неужто все 80% автовладельцев, которые получили возмещение деньгами, оказались в этих категориях? Или выбор все-таки есть?

Выбор за автовладельцем

«Ремонт действительно является приоритетной формой возмещения при наличии в регионе станции техобслуживания, удовлетворяющей требованиям закона, — объяснил генеральный директор «Тинькофф Страхования» Иван Мироненко. — Мы даем своим клиентам возможность выбрать: получить денежные средства и отремонтировать автомобиль самостоятельно на той СТОА, которую выберет водитель, или поехать на ремонт к нашим партнерам. Зачастую денежная выплата по соглашению сторон выгодна и автомобилисту, и страховой компании, поскольку в некоторых регионах проблематично найти СТО, которая будет удовлетворять требованиям».

Выбор за автомобилистом оставляют многие страховщики, но не все. Например, житель Республики Башкортостан, оставивший свой отзыв в «Народном рейтинге» под ником venom78, в ДТП попал в апреле, но до конца сентября так и не смог получить от своего страховщика направление на ремонт в выбранный им автосервис. «В переписке вечно идут какие-то нелепые отговорки, что якобы там нет технической возможности отремонтировать автомобиль, — написал он. — Предложенная СК станция мне не внушает доверия, примерную стоимость ремонта не озвучивают, из чего будут собирать и восстанавливать — тоже не понятно».

Если клиентов не устраивают предложенные страховщиком сервисные станции или возникают вопросы к СТОА по срокам проведения ремонта, на который законом отводится 30 рабочих дней, то, по словам директора департамента урегулирования убытков компании «Абсолют Страхование» Игоря Люкина, страховая компания подписывает с ним соглашение о выплате по калькуляции. «Обычно заключают такое соглашение непосредственно в день первичного обращения потерпевшего с заявлением о наступлении события, — объясняет директор департамента экспертизы и урегулирования убытков компании «Согласие» Павел Бикетов. — СК в соглашении определяет сумму страхового возмещения (рассчитав ее в строгом соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт) и устанавливает точные сроки выплаты возмещения, а потерпевший, подписывая такое соглашение, соглашается с рассчитанной суммой и сроками выплаты».

«Причин, почему автовладельцы хотят получить выплату деньгами, бывает несколько, но наиболее часто встречающаяся — клиент предпочитает ремонт на своей СТО, потому что хочет быть уверен, что получит технически исправное авто, — говорит генеральный директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи. — С нашей точки зрения, лучший вариант для клиента тот, при выборе которого он чувствует себя максимально безопасно». Введите госномер, мы автоматически заполним данные по автоИли марку самостоятельноИспользуйте кириллицу (русские буквы), указывая рег. номер

В чем преимущество ремонта

Несколько лет назад я тоже была участником ДТП. Меня сложно назвать опытным автомобилистом, чтобы я могла понять, какой ремонт требуется машине и что в ней подлежит замене, так что перспектива самостоятельного выбора СТО меня откровенно пугала. Ремонт от страховщика оказался спасением. Разве что пришлось набраться терпения, потому что вместо положенных 30 дней он затянулся на все 45.

Ремонт выбирает для себя и координатор движения «Общество синих ведерок», руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов» Петр Шкуматов. «Возможно, кому-то проще требовать возмещения ущерба деньгами, чтобы самому искать автосервис и договариваться о ремонте. На мой взгляд, такой подход зачастую занимает больше времени и не всегда гарантирует качество, — говорит он. — Страховая компания сама направит автомобиль на ремонт, а я спустя некоторое время получу исправный автомобиль. Учитывая, что после обновления методики расчета стоимости запчастей формирование цены восстановительного ремонта станет максимально прозрачным, я тем более не вижу смысла просить возмещения ущерба по ОСАГО деньгами и тратить свое время на поиски подходящего автосервиса, где справедливость ценообразования на услуги, да и качество обслуживания абсолютно никто не гарантирует».

Комфорт и гарантию считают главными аргументами в пользу ремонта и страховщики. «Натуральная форма возмещения ущерба, на мой взгляд, для клиента является наиболее выгодной и удобной, потому что после ДТП задача клиента — восстановить поврежденную машину до того состояния, в котором она была до аварии, — рассуждает Игорь Люкин. — При натуральной форме возмещения человеку не нужно самому искать запчасти, заниматься подбором СТОА, следить за проведением ремонтных работ». По словам Павла Бикетова, качество ремонта на СТО по направлению СК контролируют специальные службы страховщика. «Если поступила претензия от автовладельца в отношении качества ремонта на СТО, проводим дополнительный осмотр отремонтированного авто с участием независимого эксперта, представителя СТО и потерпевшего, — объясняет он. — Если осмотр подтвердит некачественно проведенный ремонт, СК выдает направление на устранение выявленных недостатков на СТО или выплачивает денежную компенсацию потерпевшему».

С учетом износа и без него

Выгоднее ремонт и еще по одной причине — разнице между стоимостью новых деталей и б/у, которая достигает 20—30%. «Разрыв в стоимости между новым и уже использовавшимся предметом — довольно давняя история, — говорит Лаппи. — Как только автомобиль выезжает из автосалона, он утрачивает товарную стоимость на 10—12% в зависимости от марки и модели, и эта динамика продолжается каждый год. Примерно то же самое происходит и со стоимостью запчастей».

Если автовладелец решил взять деньгами, он должен быть готов к тому, что денежная выплата по страховому случаю в ОСАГО рассчитывается с учетом износа автомобиля. Поэтому реальная цена покупки новой детали, скорее всего, будет выше рассчитанной по единой методике с учетом износа. Получив деньги от страховщика, автовладелец отправляется на СТОА, и там его просят доплатить за новые детали. «Клиенты периодически сталкиваются с такими ситуациями, когда их просят доплатить, — отмечает Игорь Люкин. — Чтобы избежать их, мы рекомендуем выбирать натуральную форму урегулирования».

Если страховщик направляет авто на ремонт на СТО, то именно он платит за установку новых деталей, потому что СТО должны использовать для восстановительного ремонта только новые детали. «Многие станции техобслуживания, особенно дилеры, ремонтируют без учета износа, и в этом случае страховая доплачивает за такой ремонт, — объясняет Иван Мироненко. — Так что ремонт для страховой компании не всегда выгоднее, чем произвести выплату деньгами. Чаще всего СК закрывает проблему клиента, потому что большинство клиентов хотят скорее отремонтировать автомобиль, а не заработать денег на страховой».

Другой вопрос, насколько новые запчасти будут оригинальными, потому что, как пояснил Павел Бикетов, обязанность страховщика по использованию только оригинальных запасных частей законом не определена. «СТО, с которыми у СК заключен договор на проведение ремонта авто по договорам ОСАГО, придерживается правил, так как это определено договором о сотрудничестве между СТО и СК», — добавляет он. Хотя случается, что новых деталей нет и быть не может, например, для «возрастных» машин, и тогда по договоренности со страхователем в его авто могут поставить б/у запчасть. Или даже вовсе отказаться от ремонта, предложив деньги.

Пользователю «Народного рейтинга» Tala2583 страховщик сначала предложил ремонт, а затем передумал. До подписания соглашения со страхователем такое возможно. СК переиграла и вместо ремонта решила выплатить деньгами, написал он. Автовладелец остался в недоумении, почему, не до конца осмотрев авто, «отметили все повреждения, кроме скрытых за задним бампером и под крышкой багажника, так как их нужно было снять», ему перечислили деньги. Причем сумму, за которую, по его словам, никто не соглашается делать ремонт.

Как страховщики выбирают СТОА

Направление на разрекламированный ремонт от СК, увы, тоже не стопроцентная гарантия качественного восстановления машины. По автомобилю пользователя «Народного рейтинга», оставившего свой отзыв под ником Tag1, страховщик оценил ущерб в 11 800 рублей, тогда как официальный дилер выставил калькуляцию в 115 тыс. рублей. «В итоге направление получил в аффилированную с СК кузовную станцию. Результат покраски: шпатлевка в 2000 мкм, мусор в покрасочном слое, грубый опыл (точечные вкрапления краски на различных элементах автомобиля. — Прим. ред.), — написал он. — Ответ мастера покраски: «А чего вы ждали за такую калькуляцию ремонта». Страховая компания на письменную претензию не реагирует».

Если страховщик дорожит своей репутацией, то успех восстановительного ремонта будет зависеть не только от справедливой калькуляции, но и от автосервиса, с которым сотрудничает страховщик. Выбор СТОА для проведения ремонта, по словам Ивана Мироненко, зависит от станции техобслуживания и возраста автомобиля. «По закону об ОСАГО страховщик обязан направлять автомобили возрастом до двух лет на ремонт к официальному дилеру, — говорит он. — Мы отбираем каждого партнера на основе внутренних стандартов и требований закона».

Прописывает требования к организации восстановительного ремонта авто закон об ОСАГО (пункт 15.2 статьи 12). «Отбирая СТОА для ремонта по договорам ОСАГО, прежде всего руководствуемся наличием у нее возможностей проведения ремонта в соответствии с установленными критериями (срок ремонта ТС, сохранение гарантийных обязательств производителя для ТС, с года выпуска которых прошло менее двух лет), — говорит Павел Бикетов. — Также на выбор влияет такой критерий, как расположение СТО, ведь при выдаче направлений на ремонт поврежденных авто СК обязаны соблюдать критерий доступности СТО для потерпевшего (расстояние до СТО не должно превышать 50 километров от места ДТП или места жительства потерпевшего). Далее все СТО, как и другие партнеры компании, проходят внутреннюю проверку СК».

Но выбор лучших можно позволить себе, если есть из кого выбирать. Неслучайно, по наблюдениям руководителя центра управления страховым портфелем по ОСАГО ВСК Татьяны Кудрявцевой, жители крупных городов, где более развитая инфраструктура автосервисов, чаще выбирают ремонт, чем жители небольших населенных пунктов.

Если вы полностью доверяете своему автосервису и расчет денежной компенсации вполне покроет предстоящие расходы, то можете брать выплату деньгами. В этом случае машина наверняка вернется в строй гораздо быстрее, чем в случае ремонта от СК. Ну а если сами в ремонте машины не сильны и качество его по достоинству оценить не сможете, лучше довериться страховщику.

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

Источник: Banki.ru